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今后，在不非法吸收存款、借貸利率不超過基準(zhǔn)利率4倍的前提下，個(gè)人有望合法注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)。日前，中國人民銀行研究局副局長(zhǎng)劉萍在出席跨國公司CEO圓桌會(huì)議時(shí)透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，民間借貸有望通過國家立法形式獲得規(guī)范。(《京華時(shí)報(bào)》11月17日)
提起放貸人，人們總是下意識(shí)地將其等同于唯利是圖、作惡多端的放高利貸者，而其形象又以莎士比亞喜劇《威尼斯商人》中的夏洛克最為典型。我們的傳統(tǒng)文化中，同樣存在對(duì)這種資本食利者的警惕乃至厭惡。故而，個(gè)人放貸的合法化很有可能引起人們?cè)谡J(rèn)知上的微妙抵觸。其實(shí)決策者有必要讓公眾知曉，有效監(jiān)管下的放貸人并不是夏洛克這樣的放高利貸者，而個(gè)人放貸的合法化從整體上有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。
在我國，金融的業(yè)態(tài)一向單一，銀行幾乎是企業(yè)融資的唯一渠道。這樣的金融行業(yè)壟斷格局，不僅造成企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資困難，而且使大量的民間資本難以找到獲利的合理出口。前者導(dǎo)致中小企業(yè)的普遍生存困局，缺乏資金支持的中小企業(yè)要么關(guān)門倒閉，要么被迫投入外國風(fēng)險(xiǎn)投資的懷抱成為被獵取的對(duì)象。后者則造就了眾多非法存在的地下錢莊、民間借貸，因?yàn)榉欠ㄋ苑刨J人的利益很難受到法律保護(hù)，所以進(jìn)一步導(dǎo)致過高的利息和大量的債務(wù)糾紛。
通過立法使民間放貸合法化，是解決地下錢莊等引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。公民個(gè)人以自有資金開展放貸業(yè)務(wù)，說到底是公民獲得財(cái)產(chǎn)性、資本性收入的一種途徑。合法化不會(huì)使原有的暴利、糾紛等問題更嚴(yán)重，而恰恰是最好的解決之道。地下借貸的過高利息是公開透明不夠的產(chǎn)物，個(gè)人放貸的合法化一方面將通過法律條文的形式，規(guī)定基準(zhǔn)利率4倍作為個(gè)人放貸利率的上限，同時(shí)也會(huì)引入競(jìng)爭(zhēng)使實(shí)際利率降低。而糾紛的多發(fā)乃至釀成金融風(fēng)險(xiǎn)的問題，也將因個(gè)人放貸業(yè)務(wù)的合法化而得以解決。放貸人將能夠通過經(jīng)濟(jì)的、行政的、司法的手段，來維護(hù)自己的合法債權(quán)。
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)存在下行風(fēng)險(xiǎn)的情況下，個(gè)人放貸的解禁還將有利于宏觀經(jīng)濟(jì)的向好。4萬億刺激經(jīng)濟(jì)方案令人鼓舞，但那主要局限于財(cái)政支出的領(lǐng)域，所起的作用也只是刺激和導(dǎo)向性的。經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)關(guān)鍵還是要看市場(chǎng)主體即企業(yè)的經(jīng)營狀況，作為經(jīng)濟(jì)潤滑劑的信貸支持意義重大。銀行因?yàn)槠浞刨J資金來源于儲(chǔ)戶存款，所以他們更注重項(xiàng)目的安全性，由此導(dǎo)致的惜貸無可厚非。個(gè)人放貸的合法化將豐富信貸市場(chǎng)的主體，填補(bǔ)中小企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目所面臨的空白。從一定意義上說，個(gè)人放貸者更能夠準(zhǔn)確判斷項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，也更能夠成熟面對(duì)因此造成的結(jié)果。
《放貸人條例》的出臺(tái)，將宣告?zhèn)�人放貸的合法化。這對(duì)解決此前市場(chǎng)中存在的混亂，及反向調(diào)整市場(chǎng)通縮危險(xiǎn)，都具有明顯價(jià)值。當(dāng)然，民眾的擔(dān)憂或許不無道理，任何市場(chǎng)行為尤其是金融行為都存在風(fēng)險(xiǎn)，缺乏監(jiān)管將使這種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生不可忽視的后果。對(duì)個(gè)人放貸在放開的同時(shí)，更應(yīng)嚴(yán)加管束。而管束的重點(diǎn)，一方面在于杜絕其吸收公眾存款的可能，從而防范不法者在借此謀利的同時(shí)釀成重大動(dòng)蕩。另一方面，應(yīng)建立明確的利益保護(hù)機(jī)制，以均衡借款人與放貸人之間的利益訴求。如此一來，夏洛克的罵名可望消失，而民間借貸的作用也可以發(fā)揮到最大。
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