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| 2008-01-17 作者:黃蕾 來源:上海證券報 |
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保監會上周末公布交強險責任限額和費率的調整方案，這個自出生之日起便開始頗受爭議的險種，再次被推至輿論的風口浪尖。多數目光聚焦在交強險“變臉”后惠及車主的意義，卻鮮少有人留意到它的調整會給財險商投下了一道怎樣的陰影。
“交強險有責的責任限額由之前的6
萬元，提高到12.2 萬元，比2007年12 月14 日舉行的聽證會提案的12 萬元限額上調了2 千元；無責的責任限額由之前的1.2 萬元，提高到1.21
萬元�？傊�，這次調整主要集中在有責部分的死亡傷殘限額，上調幅度達到120%，保險費卻平均下調約10%�！睖弦患邑旊U部相關負責人具體分析道。
他告訴記者，對財險公司來說，這次交強險調整產生的最大影響就是，綜合成本率又被拔高了。而綜合成本率包括賠付率和費用率，是被業界認為直接衡量財險業盈利強弱的主要標準。
安信證券保險分析師楊建海在接受記者采訪時也表示，該次調整對財險公司首當其沖的影響便是：交強險的賠付成本將會提高。根據測算，這次交強險調整將使賠付成本上升15%至20%，所以，交強險的行業賠付率或將由現在的61.4%上升9%至12%，達到70%至73%。
“當然，這只是靜態的測算，隨著交強險體系的完善有可能會降低事故率，從而降低賠付率，但短期的影響肯定是負面的�！睏罱êＵJ為。
其次是對費用率的影響。這次調整后，交強險費率下調約10%，將會使保費收入的增長受到影響。楊建海進一步分析認為，由于交強險首年開展，其費用率要遠高于公司的總體水平，例如中國太保財險的交強險的費用率為57.8%，比其總費用率要高17%，后續年份的費用率會回調至正常水平。這使得后續年度交強險的綜合成本率可能還會維持現在比較高的116%左右的水平，而如果沒有這次調整的話，交強險的綜合成本率很快會降至100%以下。
這次交強險調整除了影響交強險之外，還會對其他商業車險，尤其是商業第三者責任保險構成負面影響。楊建海說，“因為隨著交強險的責任限額從6
萬元調整至12.2
萬元，交強險對商業第三者責任保險構成比較明顯的替代效應，部分消費者可能不會再投保商業第三者責任保險�！�
這在一些車主對交強險“變臉”的反饋中，已經有所體現。一位女性車主向本報記者表示，對于平時開車較穩的她來說，交強險12.2萬元的責任限額已經足夠了，商業三者險購買的意義似乎并不大。
有市場消息表明，商業三者險或將跟隨交強險“變臉”的步伐而做出相應的下調改革�！半m然下調舉措能在一定程度上提升購買吸引力，不過，對于財險公司來說，其綜合成本率有可能也會進一步提升�！睂粡婋U頗有研究的首都經濟貿易大學朱俊生博士表示了擔憂。
對于交強險改革，朱俊生的建議是，費率調整不能“一刀切”�！氨热�，在沒有調整之前，營運車輛（主要為特種車和長途客運）的交強險保費收入整體已處虧損水平，調整之后等于雪上加霜�！�
值得一提的是，在交強險方案調整之前，不少券商報告還認為財險公司2007年能交出一份不錯的“終考成績單”，對財險行業的判斷也是承保業務處于上升周期，因為保監會在2007
年初加強了未決賠款準備金的提取以及償付能力管理方面的約束，使得財險公司的非理性價格戰得到了一定程度的遏制。而這次交強險方案的調整，卻給行業盈利能力的方向帶來了不確定性。影響程度究竟有多大，恐怕要到財險公司今年一季度報表出爐才能見分曉。
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