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| 2009-03-24 作者:李正信 來源:國際金融報(bào) |
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據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，美國消費(fèi)者人均有5張信用卡，信用總額度在5萬億美元上下，流通額度超過8000億美元。與高達(dá)10.5萬億美元的房貸債務(wù)相比，信用卡債務(wù)似乎并不算大。然而，由于信用卡債務(wù)是每月結(jié)算并重復(fù)使用，因而對美國消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不可小覷。
首先是信用卡債務(wù)逾期不還的比例大幅上升。跟蹤研究信用卡行業(yè)的布隆伯格公司最新統(tǒng)計(jì)顯示，今年1月份全美信用卡逾期欠債比例上升到7.1%，大幅超過去年同期的4.6%，創(chuàng)美國20年來最高紀(jì)錄。根據(jù)一般規(guī)律，信用卡持有人每月按時(shí)償還最低限度的欠款就不算違約拖欠，只是所欠債款的余額一般從下月起就要繳高達(dá)百分之十幾的利息，相當(dāng)一部分人甚至要繳高達(dá)29%上下的懲罰性利息。但如果3個(gè)月都繳不起最低額度的欠款，就構(gòu)成信用卡違約拖欠，信用卡就會被銀行停賬。
一般來講，銀行希望消費(fèi)者按月只償還最低欠款，從而通過征收高利息盈利，但與此同時(shí)又要盡量防止違約拖欠。以今年1月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算，美國每個(gè)家庭平均負(fù)債1.2萬美元，不斷上升的信用卡債務(wù)拖欠比例可能讓信用卡公司有568億美元的欠款無法追回，有的信用卡公司因此面臨資金短缺乃至破產(chǎn)的威脅。
為降低風(fēng)險(xiǎn)，信用卡行業(yè)不但已大幅提升發(fā)放信用卡的門檻，且大規(guī)模降低信用記錄欠佳的消費(fèi)者的信用額度。對信用糟糕的消費(fèi)者，信用卡公司干脆采取“拋熱土豆”的方式，爭先恐后趕在其他公司前取消這類消費(fèi)者對本公司信用卡的使用權(quán)。在信用卡公司看來，經(jīng)濟(jì)陷入困境的多張信用卡持有者，大都采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式拖延，因此，哪家的信用卡最后留在這個(gè)消費(fèi)者手上，這家公司將是最后的“冤大頭”。另外，美國的失業(yè)率已上升到8.1%，失業(yè)者大多都要失去自己的信用卡。
信用卡業(yè)務(wù)專家梅雷迪斯·韋特尼在《華爾街日報(bào)》上發(fā)表文章稱，2009年內(nèi)，美國的信用卡信貸額度就將因此降低2萬億美元。2010年還將進(jìn)一步下降。可想而知，成千上萬的消費(fèi)者要么失去信用卡使用權(quán)，要么遭遇更為苛刻的條件。這些不但對信用卡行業(yè)和消費(fèi)者都在形成傷害，且正在對美國整體經(jīng)濟(jì)觸底回升形成嚴(yán)重負(fù)面影響。美國經(jīng)濟(jì)是消費(fèi)拉動型，而信用卡消費(fèi)又在美國消費(fèi)中占有非常重要的位置。當(dāng)人們使用信用卡的條件日趨苛刻，加之擁有信用卡的人數(shù)正在快速下降，原本已非常疲軟的消費(fèi)勢必因此雪上加霜。
更為嚴(yán)重的是，信用卡行業(yè)面臨著巨額債務(wù)拖欠威脅，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。不難看出，美國如不及時(shí)正確應(yīng)對信用卡行業(yè)困境，美國金融機(jī)構(gòu)將面臨更加危險(xiǎn)的局面。
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