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互聯網越來越普及、年輕人在金融理財方面漸成社會主體等因素都將使得電子銀行迅速發展。電子銀行能夠幫助傳統業務提升競爭力，越來越多的用戶將可以使用電子銀行交易作為選擇銀行的基本條件之一
記者昨日從光大銀行了解到，按照網點替代率計算，該行目前共有426家網點，其電子銀行承擔了166家銀行的工作（網點替代率）。近年來電子銀行的普及和應用，催生了一場電子銀行品牌營銷大戰。
高成本是中小銀行短板
光大銀行電子銀行部副處長張曉紅對記者表示，光大銀行“E路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶。除光大銀行，工行也將網銀的賣點定位于操作方便，即“口令卡使電子銀行大眾化”。側重安全性的銀行有建行和興業銀行，前者強調“防不專業的用戶卻不防小人”，后者稱“最安全的不是手機”。而最早設立電子銀行之一的招商銀行兼顧兩者，稱“安全性和易用性的博弈”。
近年來，以光大、民生和中信銀行為代表的一批中小銀行在電子銀行業務中異軍突起。張曉紅說：“依托優勢客戶資源，四大商業銀行毫無疑問占據了電子銀行發展初期的潮頭。但未來電子銀行市場格局并非一成不變，對于股份制銀行來講，因網點、客戶等條件制約，更加關注網上銀行，其經營理念和營銷策略也更加靈活。”
不過，對外經貿大學銀行管理系主任何自云表示，“高成本”是股份制銀行電子銀行的短板。以我國電子銀行領先地位的工行為例，其優勢在于大額的中間業務交易量使其能夠投入巨大資金進行系統開發，并能迅速收回成本。但對中小銀行而言，一方面資金投入量有限，另一方面沒有巨大業務量作支撐，成本回收時間較長。
市場空間待挖掘
艾瑞咨詢機構數據顯示，2008年底我國個人網銀用戶覆蓋數達6474.5萬，同比2007年增長了33.7%，約占網民總數31%。僅與發達地區相比，挪威和芬蘭兩國的網上銀行用戶占網民的比重達70%-80%，瑞典為60%-70%。這意味著，中國電子銀行用戶的網民比例尚不及外國的一半，市場增長前景廣闊。
“我們相信，3G時代將會給電子銀行帶來更大的發展空間。光大銀行專門制定了一個3年品牌營銷計劃，爭取能夠達到國內一流電子銀行水平。”張曉紅說。
“互聯網越來越普及、年輕人在金融理財方面漸成社會主體等因素都將使得電子銀行迅速發展。”何自云說。一方面，目前電子銀行還不能處理貸款、存款等交易，另一方面，電子銀行客戶多為習慣使用電腦的年輕人和高級知識分子，而普通消費者仍選擇使用傳統的銀行業務方式。不過，電子銀行能夠幫助傳統業務提升競爭力，越來越多的用戶將可以使用電子銀行交易作為選擇銀行的基本條件之一。
“安全性”有過度解讀之嫌
今年“3·15”晚會，電子銀行安全性再次成為社會熱議的焦點。事實上，揭開電子銀行的神秘面紗，安全性存在被過度解讀的嫌疑。以光大銀行為例，該行采用的手機動態密碼、CFCA數字證書、電子簽名、多重加密、防偽信息認證、附加碼、密碼控件、限額控制、錯誤次數控制等安全防范措施，都能夠確保用戶網上操作的安全私密。
中國金融認證中心（ＣＦＣＡ）的網銀安全專家曾表示，網銀安全是網上銀行進一步發展的主要瓶頸。何自云認為，安全性已基本得到解決，網銀出現安全問題，大多是因為客戶自己丟失密碼，或者客戶電腦被黑客進入。銀行系統本身安全已得到保障，不需要過分擔憂。“但銀行在教育客戶注重方面做得不夠。”他補充到。 |