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“２００９年深發展汽車融資業務實現突破性增長，全行全年新增汽車消費貸款近６０億元，增長率超過１８０％！”深圳發展銀行上海分行副行長樊黨生興奮地向記者公布了２００９年的成績單。
如果說２００９年汽車消費貸款實現了迅猛突圍，２０１０年，這一僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款業務則有望借“擴內需、促消費”的東風實現加速跑。
車貸“突圍”
上海銀監局統計數據顯示，截至２００９年第三季度，上海個人汽車消費貸款余額２０８．４億元，同比增長６１．８％。
汽車銷售的爆發性增長，是國內汽車金融業務快速起步的重要原因。數據顯示，２００９年中國累計生產汽車１３７９．１萬輛，銷售汽車１３６４．４８萬輛，同比增幅均超過４６％。加上國家鼓勵金融機構對個人消費提供信貸支持，汽車消費貸款重新成為各銀行爭奪的對象。
業界預計，２０１０年汽車消費貸款將成為銀行個人消費貸款新的增長點。由于國家對房地產市場的密集調控，今年樓市消費將有所降溫。而在七折利率優惠的條件下，房貸業務本身利潤也已被大大壓縮。作為僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款，車貸有望迎來“加速跑”。
風險如何控
然而，就汽車消費貸款這一期限短、金額小，抵押物又具流行性的消費類貸款而言，如何控制風險、控制壞賬，是擺在各銀行眼前的一道難題。
２００４年前，各大銀行都通過“貸高成數、下浮利率”來爭搶汽車貸款，甚至把購置稅、車牌費、車險都納入貸款，結果１０萬元的汽車能貸到１２萬元。亂象之下，汽車貸款不良率迅速上升，一項統計顯示，２００６年全國汽車消費貸款不良率一度超過１０％。此后，各銀行從車貸業務領域全線撤退。
“深發展車貸模式都是足額首付加車輛抵押，無需房產抵押或其他擔保。”樊黨生說，“只要把住了借款人資質和交易真實性這兩大門檻，就能有效控制風險。”
汽車金融大有可為
一項調查顯示，２００７年國內汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的７％左右，經過２００９年的快速發展，我國車貸滲透率達到１０％左右，也就是說每１０輛車中有１輛是通過貸款購買的。
“這個水平與我國的汽車消費不相稱。它不僅遠低于北美國家近９０％的比例，也低于東南亞國家６０％的比例。中國發展汽車金融大有可為。”樊黨生說。
相關人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關聯度在８０％以上，也就是說，汽車消費貸款滲透率每提高１個百分點，就能帶動汽車消費增長約０．８個百分點。
那么對于購車族來說，汽車消費貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期購車，哪一種更實惠呢？
招行上海分行個貸中心相關負責人表示，汽車金融公司和信用卡分期購車相對來說申請程序較快捷，3種購車方式利率也有所不同。汽車金融公司貸款利率較高，最高達到１０％左右，信用卡分期付款則采用手續費的形式，實行前端付款，一年期分期付款的手續費為貸款總額的３．５％。以貸款１０萬元為例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續費３５００元；而銀行個人汽車貸款利率即使在基準利率上浮１０％達５．８４１％，一年支付利息費用總額為３１９２．０４元，如果客戶再考慮提前還款，利息支出還可以減少。
此外，汽車金融公司只能服務自屬品牌汽車，信用卡只能對與其簽約的定向品牌銷售商提供分期付款的業務，銀行汽車貸款的限制則較少，一些銀行對符合條件的非本地戶口客戶也開放了車輛按揭貸款。業內人士表示，購車者可根據自己的情況選擇合適的貸款方式。 |