我國的商業(yè)健康險，從1996年平安成立醫(yī)療保險部正式起步，經過8年的艱難探索，到2004年保監(jiān)會批準籌建5家專業(yè)健康險公司，我國商業(yè)健康險達到了高潮。此后就一直在走下坡路，目前處于一個低潮階段。
筆者認為，我國商業(yè)健康險陷入發(fā)展困境，主要有兩方面的原因。
首要原因是專業(yè)公司不專業(yè)，有公司盲目照搬國外經驗，用壽險、財產險的經營理念和方法來經營健康險，漠視其內在規(guī)律，在健康險的專業(yè)化經營方面沒有下工夫。
其次，是民營資本的抗風險能力太差，股東的頻繁更換，法人治理結構不完善，真正的專業(yè)人士根本沒有施展才能的舞臺。
盡管如此，但筆者認為，我國商業(yè)健康險的發(fā)展前景依然光明。
首先，健康險的市場潛力巨大，不管什么機構、在什么地方、用什么方法、在什么時候所做的保險需求調查，百姓對健康險的需求都排在第一位。有需求就有市場，有市場就有希望。
其次，世界上已經有不少成功的專業(yè)健康險公司，在世界500強中也不乏它們的身影。在美國，甚至有從綜合性金融保險集團轉型為專業(yè)健康險公司的成功案例，而且健康險的成功案例基本上都是專業(yè)健康險公司創(chuàng)造的，這說明專業(yè)健康險公司這種組織形式是可以成功的。
第三，有的健康險公司已經出現曙光，如人保健康，雖然業(yè)務量2009年比2008年下降了不少，但總量也達到了62億元，且大部分都是保障性業(yè)務，而且更可喜的是2009年還實現了盈利。
第四，人壽保險公司正在積極探索健康險專業(yè)化經營的模式。在老公司中，有的已經加強成立健康險事業(yè)部；在新公司中，有的也成立了健康險事業(yè)部，并計劃向健康險子公司方向發(fā)展。這些都說明健康險必須專業(yè)化經營的認識已逐漸深入人心，這必將促進和加快我國商業(yè)健康險的發(fā)展。
第五，在目前醫(yī)療體制改革的外部環(huán)境下，不僅已經有人保健康在開業(yè)后的第五個年頭就實現盈利的榜樣，而且在人壽保險的框架下健康險如何專業(yè)化經營已經探索出一些經驗，并形成了“住院安心”和“世紀泰康”等健康險品牌。這些產品既最大限度地給老百姓提供了切實保障，又能夠有效地控制風險，既是老百姓喜歡購買的又是保險公司可以賺錢的，并已經經過十幾年的市場檢驗。這說明在目前的外部環(huán)境下可以經營好健康險，當然，秘訣就是專業(yè)化經營。
第六，政府鼓勵商業(yè)健康險發(fā)展。
第七，隨著我國醫(yī)療體制改革的不斷深化，加之我國商業(yè)健康險十幾年發(fā)展過程中與醫(yī)療機構的不斷磨合，使其看到了與商業(yè)健康險合作的巨大利益。絕大多數與商業(yè)健康險的合作已日趨和諧，合作的意愿也在不斷加強，甚至有不少醫(yī)療機構為了成為商業(yè)健康險的定點醫(yī)院而整頓醫(yī)德醫(yī)風，積極配合商業(yè)健康險進行風險控制，我國商業(yè)健康險的外部環(huán)境已經有了很大的改善。
第八,從1996年我國商業(yè)健康險正式起步以來，在人壽保險、財產保險及專業(yè)健康保險公司中已經沉淀了一批健康險專業(yè)人士。雖然在健康險的專業(yè)化經營方面大家都需要繼續(xù)學習，但其中有部分人士無論在理論研究還是現場實踐方面都已經達到相當高的水平，已經掌握了在我國目前環(huán)境下專業(yè)化經營健康險的技術和方法。這是我國商業(yè)健康險的寶貴財富，同時也為我國商業(yè)健康險的發(fā)展奠定了一定的人才基礎。
綜上所述，我們沒有理由對我國商業(yè)健康險的前景產生懷疑和動搖。
我國商業(yè)健康險處于目前的低潮是暫時的，這種低潮并不能說明健康險、健康險公司的組織形式和健康險市場本身有什么缺陷和問題。
對于健康險這個比財產險和壽險更加復雜的保險領域，我們應該認真研究其內在發(fā)展規(guī)律，并給予更多的理解和支持。
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