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[進入汶川地震專題]
住房抵押貸款發(fā)展較成熟的國家，除了有完善的商業(yè)保險體系，滿足一般的住房貸款需求外，還有穩(wěn)定可靠的政府巨災保險機制，對地震災害也進行保險。政府以其巨大的信譽為支撐，依托資金實力雄厚的公司，為借款人提供保險，以及優(yōu)惠貸款。有了政府的保險，當地震發(fā)生時，商業(yè)銀行和借款人就都不必擔心了。
四川汶川特大地震，致受災地區(qū)大量房屋倒塌、毀損，不少房子是按揭貸款購買，所以，貸款如何還，能否減免，引發(fā)人們的關注。對此，數家商業(yè)銀行表示，即使發(fā)生了不幸，借款人的按揭住房貸款仍需償還。在這個特殊時刻，銀行的這種表態(tài)，多少有些不合時宜，所以，引起人們的紛紛議論。不少人認為，房子已經倒塌了，人都沒地方住了，就沒有必要再還貸了。房子抵押給銀行，損失自然應該由銀行承擔。有激進者甚至提出，銀行應該悉數將這部分貸款作呆、壞賬處理。
必須承認，本該借貸雙方自愿協商訂立的住房抵押貸款合同，是格式合同，由銀行單方操刀，條目十分繁復，仔細觀之，每一條都精心維護著銀行的利益，對借款人的利益多有忽略，幾乎沒有任何對借款人的免責條款。顯然，銀行在合同制定中，是強勢的一方，借款人明顯處于劣勢。既然銀行是強勢的一方，當沒有預見的特殊狀況，如地震發(fā)生時，銀行應該承擔部分責任。然而，合同里找不到這樣的條款。
但是，銀行要求借款人繼續(xù)償還貸款的做法，并無不妥，當然不應該急催，那樣太不近人情。正常的債權債務關系，是市場經濟運行的制度性基礎之一，即使合同有瑕疵、偏頗，但是在法律上是雙方共同認可的，雙方都有遵守的義務。銀行也有自己的利益，必須對自己的股東負責。而且，銀行的做法符合現行法規(guī)的規(guī)定。由于債權債務關系仍在，銀行有權要求借款人或其財產繼承者繼續(xù)償還債務，而借款人沒有理由拒絕履行法定義務。
住房抵押貸款的呆壞賬比率，在銀行的所有資產業(yè)務中，是最低的。所以，住房抵押貸款，一直被銀行視為優(yōu)質資產，各家商業(yè)銀行使出渾身解數，爭取借款人。加之，最近幾年房子價格一路飆升，銀行的風險意識實際上是不斷削弱的。對于借款人的信用評估，也比較懈怠。這也是美國次貸危機發(fā)生的重要原因，在房屋價格上漲條件下，銀行甚至傾向于給收入低、信用差的人貸款，樂得看到他們無力償還，收回房產，通過變賣，對銀行更有利。
問題在于，地震是突發(fā)事件，不可抗拒的自然災害，盡管所有的借款人都跟保險公司簽訂了保險合同。但是對于借款人無力償還貸款，保險公司也無能為力。因為按照現行的《個人住房抵押貸款管理辦法》，由于地震等造成的房屋損毀、滅失，以及由此造成的借款人還款能力下降或者喪失，不在保險公司的賠償范圍之內。
實際上，現行的住房抵押貸款保險，似乎沒有什么作用。因為房產已經抵押給銀行，不管借款人發(fā)生任何變故，只要房子還在，房屋價格不下跌，銀行總可以收回變賣，不會有損失，購買保險，必要性并不大。所以，在不承保地震下，保險公司是相當安全的，跟銀行一樣，抵押貸款也是保險公司的贏利項目。
所以，在地震毀壞房屋時，銀行急于收回貸款，借款人無力還款，而保險公司又無法作為，事情陷入尷尬的局面。
保險公司對地震等極端災害不予賠償，也是可以理解的。以地震而言，地震具有偶發(fā)性，多年才發(fā)生一次破壞性地震，而且就某個特定區(qū)域來說，可能性就更小，甚至是小概率事件。所以，如果不是強制，借款人就沒有激勵去購買此類保險。同時，地震一旦發(fā)生，就會造成一個地區(qū)幾乎所有的房屋同時毀棄，而保險公司生存的基礎卻是保險事件沒有上述的連帶性。保險公司是靠贏利維持的，不保房屋地震險也屬正常，為地震投保，可能使保險公司倒閉。
但是，這種尷尬的局面，總要解決。怎么辦呢？當然要靠政府這只看得見的手。過去保險公司也對地震造成的損失進行賠償，那時候，保險公司還履行一部分政府職能，處于政企不分的狀況。現在保險公司已經或為一個獨立的經營者，不再承保地震災害，而又沒有其他人填補，地震就成為保險的一個真空地帶。這是震區(qū)住房抵押貸款問題的核心所在。
這個真空不應該存在。地震的不確定性和損害的連帶性，使得為地震保險無利可圖，但是地震等極端災害總會發(fā)生，而一旦發(fā)生，就對社會經濟造成不可估量的損失。住房是人們的生活必需品，安居始能樂業(yè)，否則，將嚴重影響社會的安定秩序。住房還是一個家庭最大的消費支出，必須有一種保險機制，以保證在任何情況下，人們都有房子住。
住房抵押貸款發(fā)展較成熟的國家，除了有完善的商業(yè)保險體系，滿足一般的住房貸款需求外，還有穩(wěn)定可靠的政府巨災保險機制，對地震災害也進行保險。政府以其巨大的信譽為支撐，依托資金實力雄厚的公司，為借款人提供保險，以及優(yōu)惠貸款。像美國、日本等國家都有這樣的保險制度。這是政府在履行其職能，填補市場的真空。有了政府的保險，當地震發(fā)生時，商業(yè)銀行和借款人就都不必擔心了。
但是，現在政府的保險機制不能馬上建立起來，而震區(qū)抵押貸款問題又迫切要解決，作為權宜之計，需要銀行、保險公司、政府等多方面共同努力找到解決辦法。日前，央行負責人表示，正在研究相應的政策，我相信，結果一定會令有關各方，特別是借款人滿意。財政部、稅務總局已經對災區(qū)的企業(yè)和個人實行稅收優(yōu)惠政策，在解決貸款難題時，政府也可以提供部分資金支持，幫助借款人渡過難關。
當然，這是特事特辦。為長遠計，借鑒國際經驗和做法，盡快建立政府保險機制，才是此類問題的治本之道。 |