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[進入汶川地震專題]
2008年對我國來說是自然災(zāi)害頻仍的一年。災(zāi)害的發(fā)生給災(zāi)區(qū)人民的生命財產(chǎn)造成重大損失，并加重了國家的財政負擔，令宏觀調(diào)控陷入被動。當前該是考慮借鑒國外經(jīng)驗，推出“災(zāi)強險”的時候了。
災(zāi)強險是“災(zāi)害強制險”的簡稱，與“交強險”有異曲同工之處。在我們看來，災(zāi)強險的推出需要政府主導，民眾熱情參與，保險公司積極配合。
具體來說，為了促使該險種的順利推出，并最大限度地降低其運作難度，我們必須遵循以下幾條原則：
一、部分強制，非全面強制
災(zāi)害來臨時，最需要保障的應(yīng)是社會中的弱勢群體。我們提出災(zāi)強險的初衷在于對中低收入家庭的住房和建筑物進行安全保障。當自然災(zāi)害造成這些財產(chǎn)受損時，由于他們先前繳付了災(zāi)強險，可以從保險公司獲得相應(yīng)的補償。這樣既能使他們早日重建家園，也可以適當減輕政府的救災(zāi)負擔。
所謂部分強制，是指僅對那些價值低于某個限額（比如10萬元）的財產(chǎn)實行強制性保險，而對那些高于此限額的財產(chǎn)則不予以強制，財產(chǎn)所有人可自行選擇是否購買這樣的險種。
為達此目的，國家可考慮通過頒布法令的形式，強制性地要求財產(chǎn)主人必須對其所擁有的住房和建筑物進行投保。因為社會中有相當部分人平日疏于防范，等到災(zāi)害降臨時才想到向政府求助，政府強制性的要求可以令他們未雨綢繆，防患于未然。當然，由于有些人，特別是農(nóng)民收入較低，投保能力可能不足，政府可考慮通過補助等辦法適當降低其投保負擔。我們設(shè)想災(zāi)強險繳費的模式應(yīng)類似于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，由政府和農(nóng)戶共同承擔。
二、先試驗，后推廣
為了降低操作的難度，災(zāi)強險的推出應(yīng)該有條不紊、有序進行。從地區(qū)看，先在自然災(zāi)害易發(fā)區(qū)試行，因為此地的人們?nèi)菀捉邮艽穗U種，等在一定范圍內(nèi)試驗了一段時間，并積累了相當?shù)慕?jīng)驗之后，再考慮向其他地區(qū)全面推廣。
從險種看，可先對地震、洪水、臺風、海嘯等自然災(zāi)害中的一種進行試驗，這樣做減輕了保險公司的運營難度，在此基礎(chǔ)上，再考慮構(gòu)建覆蓋面廣的、針對多個巨災(zāi)風險的綜合保險體系。
三、以巨災(zāi)風險數(shù)據(jù)庫的建立為抓手，推動災(zāi)強險的實施
從世界各國的經(jīng)驗看，為了客觀公正地評估巨災(zāi)風險帶來的財產(chǎn)損失，為保險公司的理賠提供充分依據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫是必不可少的環(huán)節(jié)，甚至是各項基礎(chǔ)性工作中的重中之重。因為國內(nèi)缺乏這方面的人才，可考慮從世界銀行等機構(gòu)或其他國家引入外腦，成立專門的機構(gòu)（為了便于運作，可考慮依托民政部門），負責建立與維護相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。此數(shù)據(jù)庫應(yīng)能夠成為財產(chǎn)損失估計的權(quán)威信息來源。
總之，災(zāi)強險的推出不僅可以在全國范圍構(gòu)筑起一道有效防范巨災(zāi)風險的屏障，讓普天下的老百姓安心工作與生活，體現(xiàn)民生至上的執(zhí)政理念；同時也可為保險公司增加新的品種、拓展業(yè)務(wù)空間。期待災(zāi)強險佑護民生。 |