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律師建議：高凈值人群資產安全保護需合理利用保險、信托等工具

2022-04-29 記者　張莫　實習生　王夢真　北京報道來源：經濟參考報

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　　4月27日，德和衡律師事務所合伙人、律師田小皖發布了自己的新書《資產保護與風險隔離操作實務》，該書是國內首本關于高凈值人群資產安全法律操作的著作。田小皖表示，高凈值人群需進一步加強對自身資產安全保護的意識，在實踐中，要在風險出現之前早規劃，并長遠考慮建立“保險柜”的必要性，從資產種類分散化、資產地域分散化的角度出發，合理利用保險、信托等法律工具。

　　惠裕全球家族智庫（FOTT）創始人范曉曼在新書發布會上表示，多數企業家雖然在事業上非常成功，卻對資產保護與風險隔離的意識不強，往往是“臨時抱佛腳”，達不到科學管理的效果。調研數據顯示，38%的富裕人群認為自身的風險控制能力不足仍然是最大難點。此外，富裕家庭財富管理困境還包括難以找到符合自己需求（收益預期）的金融產品，很難選擇適合自己的專業資管機構。財富管理的專業化需求越來越多元化，資產保護、財富傳承、風險隔離等業務需求也更受市場關注。

　　在《資產保護與風險隔離操作實務》一書中，田小皖理論性剖析了各種資產風險，系統性分析了各類操作方案，填補了財富管理行業關于保護和隔離技術性操作書籍的空白。他表示，高凈值人群的資產保護有兩大邏輯：一是風險切割，二是建立“保險柜”。

　　田小皖認為，切斷風險傳導，是一種常規做法，但也有局限性，很多風險其實并不能做到完全切割，而且自身風險的破壞力也很大，那就要長遠考慮建立“保險柜”的必要性，從資產種類分散化、資產地域分散化的角度出發，合理利用保險、信托等法律工具，在風險出現之前早規劃、早落地，才能在合法性、時間、成本之間取得最優解。

　　在財富管理的實踐過程中，家族尤為關注信托工具的使用。如何設立資產保護信托，田小皖給出了具體路徑。他說，這需要滿足多個條件，包括在沒有債務危機時設立信托、設立人不宜在信托中保留過多權力、設立不可撤銷信托、不設信托期限、設置非固定分配條件及保護性條款等。此外，他也對保險工具的資產保護功能以及保險和信托結合的“保險金信托”工具進行了相關闡釋。他認為，對于保險的資產保護功能不能片面化、標簽化解讀，而應綜合利用保單結構、信托結構加以強化。